お金

持ち家は資産?負債??

持ち家は最大の資産とこれまで疑わずに生きてきた私。「金持ち父さん貧乏父さん」の中で最も印象に残った内容の一つが「持ち家負債論」でした。果たして持ち家は資産なのか?はたまた負債なのか??私なりに考えたことをまとめてみたいと思います。

持ち家「資産論」と「負債論」

金持ち父さん
金持ち父さん
持ち家は負債である。

貧乏父さん
貧乏父さん
持ち家は資産である

持ち家というのは多くの人にとって「夢」であり、最大の投資ですね。貧乏父さんも、もちろんそのように考えています。けれど、お金を知りつくしている金持ち父さんの考えは違います。持ち家は「家計からお金を吸い取っていく」存在であるため、負債であるというのです。

金持ち父さんの「資産」と「負債」の考え方は次の通りです。

資産は、私のポケットにお金を入れてくれる。

負債は、私のポケットからお金をとっていく。

持ち家は一見資産のように思えますが、「ローンの返済」「固定資産税」「保険料」「維持費」「光熱費」と、家計の支出を増やすものという見方もできるのです。

持ち家が「負債」といえる理由について

この本において筆者は「固定資産税」や「必要経費」「家の価値が上がるとは限らない」ことなどを理由に、持ち家は負債だと述べています。

中でも私が最も納得させられた理由は次の主張でした。

持ち家に伴う「損失」の中で最大のものは、それによって大切なチャンスが失われるということ。
家に全てのお金をつぎ込んでしまったら、あとは前にも増して一生懸命に働くしかない。

家にかかるお金が支出としてどんどん出ていく一方で、資産の欄には何もたまらないから負債だというのです。逆の見方をすれば、早いうちに家ではないお金を生む「資産」にお金を注ぎ込めば、支出をカバーするだけの収入を生むこともできるかもしれません。

さらにこの「損失」については次のことも書かれています。

資産を増やす(有価証券への投資などの)代わりに借金をしなければ買えない家を買った場合の損失とは、、、

❶時間を失う
他の「資産」に投資していればローン返済をしている間にその価値が上がったかもしれない。

❷投資にまわせるはずの資産が減る
家を買ったことによって払い続けることになる高い維持費は、本来他の投資に合わすことができたはずのお金である。

家の価値も上がる可能性はありますが、やはり持ち家に注ぎ込まなければならない額の大きさは、他と比べ物になりません。分散することもできず、時間や資産の喪失にも繋がってしまうと言えると考えます。

持ち家は「資産」とは言えないのか?

上にも述べたように、確かに持ち家には「負債」の要素が十分に含まれていると思います。しかしながら、「資産」の面もあると私は考えます。

持ち家を手に入れることで生まれる「固定資産税」や「ローン返済」「必要経費」からは逃れることはできません。しかし、賃貸住宅であっても家賃や経費はかかります。その上賃貸住宅は、持ち家のように手に入れることもできません。

つまり、絶対に自分のものにならないものにお金を払うということになります。そのため、必ずしも持ち家は支出を生むばかりの「負債」と言い切ることはできないと思います。

私の場合

実は、数年前に親からマンションを買うことを勧められていました。その時点で既に貯金額が1000万を超えていたため、それもありなのかもしれないと考えたこともありました。(実際に一度新築予定のマンションを見に行ったこともあります。)

ですが、その時は結局契約はしませんでした。というのも、私の職場では賃貸ならもらえる手当が物件購入ではもらえなかったり、ローン返済以外にも月々にかかる維持費が案外高かったり、デメリットに感じたことがいくつかあったからです。(勇気がなかったというのもあります笑)

色々考えた結果やめてしまったマンション購入でしたが、あの頃マンションを買っていたら今やっている株式投資はできなかっただろうなぁと思うのです。

つまり、持ち家は諦めたけれど結果的に「投資にまわす資産を残す」ことはできたのでラッキーだったのではないかと思っています。あの頃自分の貯金を使ってマンションを買っていたら、私に残ったのはローンで、少ない資金の中では今のように株を買うということは考えられなかったと思います。

まとめ

持ち家は必ずしも「負債」とは言い切れませんが、「資産」であるという見方しかできないのは視野が狭い考え方だと思います。

持ち家を持つことによるメリットもありますが、持ち家に資金を当てることによって本当に資産を増やすことができるかもしれない投資のチャンスを失う可能性もあるのです。

持ち家にかかる資金はとても大きなものです。資金は使ってしまうと簡単には戻ってこないので、自分にとって最も有効な使い方になるようしっかりと考えることが大切だと思います。

私はマンション購入はしませんでしたが、持ち家に対する夢を捨てた訳ではありません。購入に当てなかった資金で、いつか持ち家を持てるような資金が作れたらいいなと思います。いや、願望だけでは叶いませんね。頑張ります^^